伴随国内金融市场的日益健全，中小型银行迎来了飞速发展的机会，其中本文对小型商业银行的概念为规模在2000亿以下的城市商业银行。小型商业银行在利率市场化背景下通过革新金融商品、革新服务模式与革新服务方法等参与到金融市场角逐中，并且获得“一席之地”，但利率市场化改革的推进一定量解放了国有大型银行的市场决策权，加剧了金融市场角逐，因此在金融市场日益复杂的环境下，研究利率市场化对小型商业银行利率管理的影响具备尤为重要的现实意义。
1、国内小型城市商业银行利率管理的近况
（一）银行资产负债结构缺少有效的利率管理
商业银行是以盈利为目的的，银行在平衡资产和负债进行管理的同时，不可以简单的依赖管理理论，需要需要构建相应的利率管理体制，但小型商业银行因为长期以来遭到利率管理的影响，使得银行不可以准时依据负债结构变化而进行利率的调整，最后致使小型商业银行存在生息资产和付息负债之间没维持适当的比率，特别是利率敏锐性缺口比较突出。以某银行为例，2014年该银行资产构成中发放贷款和垫款占了一半的比率，现金及存放中央银行款项占了 18% ，非标资产约占7%，其他资产的比率较小，而且一年内的利率敏锐缺口为负，如此一旦利率上升就会导致净利息收入减少。
（二）利率风险度量办法落后
小型商业银行在利率风险度量方面基本上采取敏锐性缺口剖析，但忽略了利率变动对商业银行资产负债价值的影响。虽然有银行用持久期模型进行利率风险管理，但该度量办法对于数据的需要比较严苛，小型商业银行非常难运用，现实意义不大。因此总体来看国内小型商业银行利率风险度量的办法比较滞后，没积极借助利率衍生工具进行利率风险度量。
（三）银行利率管理体制存在缺点
一方面小型商业银行利率管理理念存在扭曲，缺少?L险管理意识。基于小型商业银行的特殊地位，小型商业银行一般将精力主要放在业务拓展上，对于利率管理缺少足够的认识；其次商业银行利率管理机制不健全，依据调查大多数小型商业银行没打造专门的利率封控机构，在具体的管理中缺少主动性，被动的根据央行的监管指标进行利率管理。
（四）在管理利率风险的过程中缺少可用的工具和方法
一方面因为小型商业银行基本是地方性银行，受地方政治、经济水平影响较深，反映到资产负债管理上存在肯定的局限。在负债端不可以吸收到其他区域低本钱的资金，在资产端受全国性商业银行跨地区角逐和支持当地经济的双重重压，非常难通过资产利率有效管理净息差；其次，通过金融衍生工具管理利率风险，对小型商业银行也面临较高的业务准基础知识槛和人才匮乏的两难境地。
2、利率市场化对小型商业银行利率管理的影响
（一）利率市场化对小型商业银行利率管理的长期影响
第一利率市场化冲击商业银行的经营方案，促进银行盈利模式做出调整。利率市场化改革使得银行的存贷利差会渐渐缩小，银行传统以存贷利差作为盈利方法的模式将遭到严峻的冲击，虽然小型银行可以通过自己的资本积累短期内应付该冲击的影响，但从长远看，商业银行需要要调整盈利模式，寻求新的价值增长点以此达成商业银行的盈利空间。当然利率市场化还会加剧对小型银行的重组与整理。在利率管理模式下小银行仅需根据央行的规定进行存贷款业务就能，而利率市场化则加剧了金融市场的角逐困难程度，基于市场角逐考虑，小型商业银行需要要将新的顾客纳入到管理体系中，如此一来银行的可容忍风险等级下移，与“逆向选择”现象的出现，使得风险管理困难程度不断上升；最后小型商业银行的商品定价困难程度加强。利率市场化之后银行将会获得更大的自由定价权，银行之间由非价格角逐会转移到价格角逐和非价格角逐比拼的环境中，因此银行在确定商品价格时需要要考虑商品特征、角逐方案与风险程度等等原因，对小型商业银行来讲都是一项严格的优质需要，以商品定价能力的提高推进中小型商业银行能力的全方位提高，是一个非常不错的牵动点。
（二）利率市场化对小型商业银行短期阶段性的影响
第一利率市场化压缩商业银行的价值空间。利率市场化不只致使商业银行在贷款市场上的角逐加剧，而且还增加了顾客的议价能力，顾客在金融市场中处于主动地位，如此小型银行为了占据市场势必会采取压缩收益空间的方法，比如小型商业银行为了吸取存款，不能不将存款利率设置为最高，如此势必会致使银行收益的减少；第二增加了商业银行的资本补充重压。依据有关规定银行的资本充足率不能低于8%，另外加储备资本2.5%，并由核心资本满足。虽然国内放松了对商业银行具体业务规模的限制，加大了对风险水平与封控能力的监管，但在利率市场化环境下，特别是在资本市场不断健全的环境下，银行获得的资金途径管理趋严，资本本钱上升明显，小型商业银行内部补充资本的困难程度加强，相对于大型银行的内外部筹资能力，而小型商业银行寻求新资本补充的缺口会比较明显；最后定价困难程度剧增。长期以来非价格角逐是中小型商业银行角逐的主要方法，而利率市场化对于非价格角逐的影响是巨大的，因此小型银行在利率市场化面前会丧失角逐优势，因此中小商业银行为了自己进步需要要从商品定价方面入手，通过综合多方面的原因确定商品价格，一旦出现商品价格不适当的现象就会引发金融风险等。
3、利率市场化下加大小型商业银行利率管理的对策
（一）设立资产负债管理部门，学习先进同业经验
小型商业银行在利率市场化环境下既面临较大的挑战也迎来了巨大的机会，特别是利率市场化之后中小型商业以利率作为存款优势的条件没有，因此基于市场进步中小型商业银行需要要从内部管理入手，推行精细化管理模式，一方面要要设立资产负债管理部门，以专业化的模式对银行利率管理工作进行优化配置，达成利率管理工作的高效化运作，其次中小型商业银行也要积极借鉴国内外先进银行的管理经验。比如作为作为西部银行可以积极学习与借鉴东部沿海银行的管理经验，以此提升管理水平。
（二）探索资本补充新路径
为应付小银行短期内收益降低致使的资本缺口，可使用的对策有，一是发行银行次级债补充附属资本；二是通过贷款资产的出让转移，缓解银行的资本重压。资本补充的长期解决对策：一是通过资产证券化直接减少风险资产的绝对值，提升资本充足率；二是调整资产结构从而减少加权风险资产净额，扩大债券投资业务，提升债券资产的比重，减少总资产中高风险的信贷资产网站权重占比。
（三）提升商业银行定价能力
在利率市场化背景下，小型商业银行要提升定价能力准时依据市场变化需要等拟定科学的价格管理机制，比如小型商业银行要综合银行内部财务本钱、风险本钱与同业角逐状况等打造基于不同收益策略的定价机制，并且在银行内部要推行 FTP。同时辅之以考核机制、管理步骤、系统设置的调整与优化，切实定价能力，看重商品定价专业人才的培养。
（四）提升小型商业银行利率风险管理能力
在利率市场化环境下，小型商业银行利率管理水平提升需要要从内部管理入手，一是构建完善的风险内部控制机制，将各项封控在最低。比如商业银行要完善各项规章规范；二是商业银行要积极开发金融衍生商品创展盈利空间，从而减少风险。在资本市场不断完善的环境下，商业银行可以开发各种衍生商品，比如推行的“雪莲”储蓄智能存款系列商品自正式上线，截至2016年12月月底，存款余额2.5亿元，日均余额2.2亿元。为乌鲁木齐银行储蓄存款增长提供了强有力的商品支持。
