作为这个蓝色星球上最睿智的动物，大家一直面临着多种多样的风险，比起这类永无止?M的风险，大家更需要通过革新来转嫁大家的风险。譬如，春运对每位中国人来讲应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意料之外，因此春运险应运而生。然而这类“极品保险”大多都是看起可以满足投保人的需要，但事实上却不是真的意义上的保险革新，最后会在残酷而严峻的市场角逐中被淘汰。保险革新应该真的从投保人转嫁风险的角度出发设计适当的商品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到功用最大化，设计出符合社会进步需要的商品。

1、极品保险层出不穷

“只有你不敢想，没保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新品应该不为过，在网络进步这样之快的新世纪里，保险业也赶上了年代的时尚，借着各种话题推出多样富有“创意”的商品。譬如借着京津冀区域紧急的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京区域专用的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一紧急有损中华民族传统美德的行为也被借助登上支付宝，一时成为大家茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件非常愉快的事情，但在中秋赏月险的推进下却变了味。非常明显，这类保险商品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。

这类吸引人眼球的革新型保险商品，虽然一时登上了“头条”，引得大家驻足观望，但就在这类革新型保险推出后不久，就惹得监管部门不能不“喊停”。直观地说，对于可以结合社会热门以新颖的方法推出保险商品的公司来讲，或许被保监会叫停是非常没面子的事情，但硬币也有正反面，或许正可以通过当了一把“网络红人”的历程让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险商品的保费增长带来可观的收入。现在大家生活步伐愈加快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需要也无可厚非。

保险革新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。革新固然是进步的不竭动力之源，但也不可以盲目。譬如日本是最早推出天气保险的国家，其也推出过备受关注的极品保险，三井住友海上保险公司就推出了“樱花保险”。日本推出的樱花险虽然也带有极品色彩，但其符合保险的本质，在专家进行大数剖析后预测樱花盛开日期，投保人若不可以如期观赏樱花即可获得保险补偿。

2、保险商品革新的近况

国内保险行业进步尚不成熟，其中保险商品革新更是是新生儿，其成长的这几年也遇见不少问题，面临不少成长的重压与挑战：

（一）缺少革新，各家保险公司商品差异化较低

现在保险市场上各家保险企业的商品都很像，譬如中国平安保险和中国人民保险两家保险公司，他们推出的旅游保险，除去名字不同，其商品在设计中存在非常高的相似度，对投保人来讲选择在非常大程度都取决于其保险以外的增值服务，而各家保险公司在保险市场的角逐由保险商品本身转移到保险所带来的增值服务，脱离了保险公司服务的本质。其实，在国内有不少高风险、高赔付的险种需要保险公司涉足，保险公司在保险商品革新方面有非常大的进步空间。

（二）商品革新哗众取宠，难以满足顾客的真的需要

“空气污染健康保险”，听起来非常高大上，但推出后遭到大伙的质疑声音：第一北京曾出现过三天连续的雾霾天气，但从未出现连续5天及以上的雾霾天气，其明显不满足大数法则，且不可以切实保护顾客的利益；第二，“因霾致病”认定困难较大，雾霾致使呼吸系统疾病发生并不可以在保险期内明显体现出来，甚至还带有博彩性质。雾霾对津京冀市民来讲确实是一大困扰，但现在推出的雾霾险确实有不妥之处，亟待改进。

（三）缺少保险专业人才，缺少自主革新

保险的革新需要满足大数法则和可保利益，其中大数法则是保险精算中确定费率的主要原则，保险精算这门课程对大多院校来讲是比较陌生的。前国内本科阶段专门开设精算课程的院校只有人民大学统计学院、中央财经大学保险学院、上海财经大学、西南财经大学、湖南大学，同时研究生阶段开设精算课程的院校所招收的人数也比较有限。现在国内保险行业刚刚起步不久，进步空间比较大，但其人才实在匮乏之极。

3、保险革新的进步对策

现在，国际保险业进入成熟期，在若干发达国家的保险公司已经进入国内市场的状况下，中国保险业面临紧急挑战。保险商品的设计不可以闭门造车，离开保险市场，不考虑被保险人的具体需要和能力，忽视现存的法制环境。在改革革新的同时，仍应该汲取经验，更快更好地进步。

（一）商品细化

保监会主席提出“保险姓保”，保险要成为大家生活的保障器，保险最主要也是最基本的功能就是保障群众的利益补偿损失。保险公司应从被保险人的不同职业风险出发细化保险商品的设计使其更好地贴合被保险人的需要。

如在快递行业中，因快递员争分夺秒穿梭在大街小巷派送货物的工作特点，极易在工作中发买卖外事故，而意料之外事故总是会随着着较高后续的治疗成本，虽然工伤险是国家的强制险种，但顺丰作为快递界的“一哥”，却在2017年3月6日被爆出仅职员薪资略高于其他快递公司，暂时并没五险一金。在商业保险中也没一款专门保障快递员的保险，现在国内有118.3万人从事快递运输业，这一险种可为保险公司带来巨大的收益。

（二）集成革新

保险商品大多针对一种特定的风险，但大家日常所面临的风险是多种多样的，保险公司可依据不同人的需要来进行保险商品的综合匹配各种“套餐”，由被保险人依据我们的风险情况自行选择。如此不仅能够提升被保险人的效率还可以带动保险公司不同商品的销售量。

（三）培养人才

现在保险行业角逐激烈不再单纯依赖保费收入，而是借助资金进行投资等活动带来收益，保险公司需要引进复合型的人才，各大高校应主动引导学生全方位进步，不只熟练学会保险常识更要强化投资的思维。保险公司需要珍惜人才，打造适当的评估手段和奖惩规范，做好人才的再培养工作，不断提高出色职员的业务能力来带动其他职员的创造力。

（指导师：刘 琳）