近年来，伴随国内经济持续飞速发展和居民经济收入的不断增加，大家对财富投资理财的需要愈加强，中国银行投资理财业务迅猛进步，市场角逐十分激烈。国内外各大型银行凭着自己规模和实力纷纷打造“投资理财工作室”、“投资理财中心”拓展投资理财业务，不断研发推出系列化和组合化的理财项目，比如招商银行“金葵花”投资理财、光大银行“阳光”投资理财、民生银行“非凡”投资理财等等。理财项目种类也由刚开始的储蓄型理财项目进步为包含结构型、信托贷款型、票据型、债券型及QDII等多种理财项目。而国内为数海量的城市商业银行、农村合作银行和地区性的股份制银行等中小银行，因为存在着规模较小、人才不足、科技方法滞后、风险管理方法落后、金融商品单一等一系列问题，在个人投资理财业务范围却少有作为。但中小商业银行的很多顾客群中又确实存在着对个人投资理财的潜在需要。拓展个人投资理财业务对中小商业银行稳定老顾客，开发新顾客具备要紧意义。因此，中小商业银行要想在这一范围获得肯定成绩，就需要对国内外大型商业银行的个人投资理财业务进行学习和总结。研究其个人投资理财业务拓展过程中的经验和教训有益于中小商业银行取长补短，少走弯路。
1、外资银行在国内拓展的个人投资理财服务的状况
2006年12月11日，中国金融业全方位履行对外开放的承诺，外资银行将与中资银行一样，在中国可以经营全方位的银行业务，享受同等待遇。中国的银行业全方位向外资银行开放，外资银行在国内和中资银行展开全方位角逐。现在在国内的外资银行拓展的投资理财业务具备以下特征：
1、业务品种较全方位，重视服务水平和品牌推广。各家外资银行目前在人民币投资理财、外汇投资理财、银行QDII等多方面都推出了多款理财项目，在国内个人投资理财市场上和中资银行展开了全方位角逐。另外，外资银行以服务和品牌著称，中国金融市场对外资银行全方位开放后，各外资银行纷纷通过提供优质的服务来建设和经营我们的品牌，树立我们的品牌形象。
2、理财项目中结构性、挂钩性商品较多，理财项目比较成熟。外资银行推出的理财项目基本上是和国内外金融衍生商品或产品挂钩。这类商品外资银行在海外已经有多年的实践，商品设计科学、风险低。外资银行推出的这类商品背后，有雄厚的研发能力及一流的IT平台作为支撑，因此，银行对商品的封控能力强，商品比较成熟。
2、国内大型商业银行拓展的个人投资理财服务的状况
个人投资理财业务在中国已经经过了十余年的进步，国内商业银行经过对个人投资理财业务的研究和探索已经常见认识到了拓展个人投资理财业务的重要程度和必要性，国内几乎所有些大型商业银行都有我们的投资理财业务，作为角逐“优质顾客”的要紧方法和核心的经济效益增长点。发展个人投资理财业务范围现已成为各家银行抢占市场份额、谋求在将来市场环境中存活与进步、取得相对角逐优势的要紧进步策略。现在国内银行拓展的投资理财业务具备以下特征：
1、每个银行理财项目比较全方位，推出商品的数目多，速度快。个人投资理财市场的进步和银行业角逐的加剧，使银行意识到进步个人投资理财业务，对发挥银行整体优势、培养巩固重点优质顾客群体和优化顾客整体结构具备积极推动作用。进步个人投资理财业务，还能使银行在以市场为导向，以大力拓展存款总量、努力提升市场份额为主题的同业角逐中迈向一个更高的层次。因此，伴随国内金融市场的进步和个人金融需要的多元化，银行个人投资理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，商品的数目不断增多，速度也不断增快。
2、商品大同小异，商品同质化现象紧急。投资理财业务与传统投资业务最大的不同就是其个性突出，各机构针对不一样的顾客群，借助自己在某一投资范围的相对优势，设计最适合的投资期限，最大限度地满足买家的差异化需要。但现阶段绝大部分的理财项目在这方面上做得还不够，每个银行推出的理财项目大同小异，商品同质化现象紧急。虽然不同机构的销售侧重不同，但无论是在期限安排上、销售目的群体上，还是在商品的结构上都有着非常强的相似性。从人民币理财项目来看，每一个银行都有类似的打新股和信托类商品；从外汇理财项目来看，大多是股票、外汇、股指、利率、汇率等投资商品的组合。
3、每一个银行都重视品牌建设和品牌推广。伴随个人投资理财市场的进步和银行业角逐的日益激烈，银行发现，同样是资源的投入和服务特点、同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，就能大大提升金融品牌的附加值和银行的商誉，这对银行整体形象的提升和竞争优势的增强有着不可低估有哪些用途。因为金融商品易模仿，一家银行要拥有我们的特点，需要达成品牌化，只须品牌为买家认同，就会大大提升金融商品的附加价值，也能提升银行整体形象。因此，个人投资理财业务品牌化是银行个人投资理财业务角逐的势必结果，各银行纷纷进行商品革新，陆续推出各自的品牌。
从以上中外资大型商业银行在国内拓展个人投资理财服务的状况看，两者既有相同的地方，也存在不少差异。相同的方面，中外资银行都意识到品牌角逐已经成为现代金融企业角逐的着力点和核心所在。各家银行为了巩固和扩大我们的市场份额，在拓宽个人投资理财业务范围、增加理财项目数目等方面都加快了脚步。不一样的方面，外资银行的理财项目在海外运作多年，比较成熟，银行对商品的封控力较好。中资银行在这方面研发能力较弱，类似的商品基本上是复制海外的商品，商品运作和封控能力不如外资银行。另外，外资银行商品设计专业，服务较好，但商品门槛较高。
3、中外资大型商业银行在国内拓展的个人投资理财服务对中小商业银行的启示
广大的中小商业银行无论在银行的规模、网点布置，还是在技术、人才等方面都没办法与大型商业银行相比，但中小商业银行却可以从其个人投资理财业务拓展的状况中得到一些启示，以可以更好的拓展我们的个人投资理财业务。
（一）投资理财市场定位。“服务地方经济，服务中小微型企业，服务当地居民”是大多数中小银行的基本市场定位，中小微型企业和当地居民是其基本服务对象。在这类服务对象中，低端顾客投资资金少、抗风险能力较弱，不合适作为投资理财业务的营销对象。而中端顾客投资金额适中、具备肯定的抗风险能力，倾向于收益风险均衡型理财项目，中小银行的理财项目能完全满足其需要。因此，中小银行的投资理财业务应定坐落于当地居民、中小微型企业等中端顾客群。
（二）重视商品的研发，依据市场细分原则，开发个性的理财项目。美国著名的个人投资理财专家苏茜?欧曼指出：在个人投资理财范围，人是第一位的，第二资金，然后才是事情本身；要关注人的精神和情感，这是投资理财观念的核心。因此，个人投资理财策略的设计需要以人为本，针对每个人的生活阶段的特征，规划不一样的财务目的，设计与此相适应的适当的理财计划。个人投资理财要以顾客为核心，突出人性化服务。依据市场层次和不一样的服务对象，开发个性的理财项目，防止理财项目同质化。中小银行立足地方，对当地区居民的状况比较知道，更应该依据市场细分原则，开发个性的理财项目，以满足当地区居民的投资理财需要。
（三）重视品牌建设和营销。一方面，中小银行要看重品牌的创建和维护过程。针对自己和顾客的具体状况推出适合的商品、服务和承诺。在服务的过程中，要看重承诺和服务需要一致，在顾客心目中树立持久的好印象。其次，中小银行要大力推进金融商品结构的整理革新，通过研究顾客需要和预测社会经济未来发展趋势，积极开发创造新的个人金融商品。确立我们的品牌形象。
（四）进行互联网化改造。中小银行因为地区经营上的限制性，网点布置上很难与其他银行进行角逐，大力进步网银，达成经营互联网化则可以大大弥补这一缺点。拓展互联网银行业务，可以将银行内部原本各行其是的海量机构整理成一体，达成组织转型，并在此基础上打造“以顾客为中心”的经营机制，使互联网空间和现实空间业务达成一体化。这为中小银行提供了与其他银行平等的经营和进步机会。中小银行通过打造以网络为基础的金融服务平台，可以根据顾客的需要，准时、准确和不受地理限制地提供特点金融服务。同时，也可以通过互联网平台减少普通的服务本钱，从而获得更多的价值。
（五）走联合开发的道路。中小银行因为遭到地域、规模、技术、人才等多方面的限制，业务的拓展遭到非常大影响。现在，从综合竞争优势来看，中小银行没实力更没必要创造出高档的理财项目组合与国内外大型商业银行正面交锋。中小银行要拓展业务、壮大自己，就需要立足地方经济、服务当地市民为其提供认可的金融商品。要达成这个目的，在综合考虑本钱、效率、技术、人力资源等很多原因之后，和其他银行联合开发和革新理财项目是一个明智之选。既能够节省本钱、达成规模经济，又可以提供多样的个人投资理财商品、满足顾客需要，对于各家银行来讲也都是利大于弊。
