中图分类号：F832；F124 文献辨别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-02
1、打造合作共赢的银企关系是银行业可持续进步的势必选择。
银行和企业是市场经济体系中两个要紧的经济主体，银企关系互相依存，互相影响，互相促进。从个体上看，两者之间是一种双向选择的博弈关系，从大体上看，两者之间是一种一同进步、密符合作的的共荣共损关系。银行的存在和进步依靠于企业，失去了企业，整个银行业的进步就成了无源之水、无本之木，“企业活、银行兴”，银行自己进步同企业的进步紧密联系在一块，银行支持和帮助企业就等于支持和帮助自己。在目前形势下，某些企业因资金链紧张而亟待银行筹资，而基于防范风险考虑银行常见具备恐贷、惜贷的思想顾虑，怎么样破解银企双方筹资困境亟待政府和监管层面给予正确引导。
监管层面应研究拟定政策，拿出有关手段，引导双方构建“同舟共济、合作共赢”的银企关系，一同应付目前困难，通过探寻银行与企业一同利益的最好平衡点，达成银行利益与企业利益的同时兼顾。监管层面当给予银行业相应的政策配套支持，并赋予商业银行依据市场状况自行判断决策的方法，引导商业银行在遵循基本金融业务规则的大首要条件下，积极扩大信贷规模，不断增加资金投放，促进企业不断进步。
2、构建分层次的续贷政策体系，达成梯度管理。
目前形势下，某些企业因为暂时的经营困难而导致资金链紧张，商业银行要在做好调查研究和充分论证的基础上，积极伸出援手，帮助企业渡过难关。银行贷款到期时，为满足企业连续用资金的需要，可有四种不同处置方法：一是筹资条约变更；二是再筹资；三是展期；四是重组。上述四种处置方法是在对顾客生产经营及偿债能力进行综合判断的基础上，依据借款人资信差异所采取的差别化处置方法。
（一）融?Y条约变更
筹资条约变更是为适应市场变化，在控制风险首要条件下满足顾客需要的操作方法。筹资条约主要包含：筹资额度、期限、作用与功效、担保方法、利率、费率及首要条件条件等。因为筹资条约变更的状况比较复杂，个案之间差异性较大，在办理该类业务时需要对业务重新履行审察审批程序，重新进行风险评估。
（二）再筹资
再筹资是为满足公司顾客对贷款连续用的需要，对其发放新贷款偿还原贷款，从而达成顾客不间断用贷款资金的目的的处置方法。就企业而言，其再筹资可通过以下几种方法：1.“借新还旧”（由原贷款行发放一笔贷款偿还原借款）；2.“置换贷款”（由其他银行发放贷款用于偿还原银行借款）；3.“变相续贷”（通过向公司股东、其他关联方或是其他企业借款方法偿还贷款，贷款归还后银行再向该顾客发放一笔贷款）。假如企业可以通过其他途径获得资金，则说明企业在市场上具备肯定的筹资能力，生产经营基本正常，按此逻辑，银行办理再筹资业务的信贷资产并不势必是水平不佳的业务。
“再筹资”的操作虽然形式上是用一笔新的信贷资金归还原贷款，但实质上是达成筹资的期限、利率、担保、还款方法的重新安排，是严格按新办理业务的政策尺度进行审察审批，重新签订合同，落实贷款条件。在此首要条件下，再筹资业务本质上是对有偿还能力顾客的积极服务方法，是银行在对顾客进行风险判断基础上所做出的审慎信贷决策，应当予以支持。
（三）展期
展期是基于借款生活产经营安排的变化或临时流动性重压，而延长贷款期限的处置方法。办理展期业务主要适用于以下几种状况：原定贷款期限短于企业生产经营周期或项目评审测算期限；因归还贷款计划过于集中致使借款人还贷困难；因自然条件变化、国家政策调整等客观缘由致使贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。
展期业务主要适用于筹资能力有限，没办法通过其他途径获得资金归还原贷款、但生产经营正常且具备偿付贷款本息能力的顾客。展期业务形式上是对原贷款期限的调整，但实质上是根据新增贷款进行管理，并需要与借款人签订补充协议，对借款人资信情况、保证或抵质押担保的合法有效性进行重新评估。
（四）重组
重组，是指为减少和解决贷款风险，对因借款人财务情况困难而不可以按期全额归还的贷款（含垫款），对借款人、担保方法、还款期限、适用利率、还款方法等合同规定的还款条件进行调整的处置方法。办理重组业务主要适用于以下状况：通过贷款重组，可收回部分贷款本金或欠息，且担保效力高于原担保；贷款重组后有益于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺点得到健全，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的靠谱性；变更借款人后贷款风险明显减少；其他通过重组可以减少贷款风险的状况。
重组方法适用于按期偿还贷款本息存在困难的顾客，通过对借款人、担保方法、还款期限、还款方法等合同条约条件进行调整变更来解决信贷风险，是较为灵活的减少和解决风险的方法手段。
3、积极探索多样化的不好的资产处置通道。
（一）目前不好的资产解决的几种方法。
1.企业破产清算。对没偿债能力、资不抵债的企业，通过企业破产的方法，拍卖企业剩余资产偿还银行贷款，解决债务清算。2.提取坏账筹备金冲销不好的贷款。就是把企业不可以清偿的贷款债务，由商业银行从坏账筹备金的账户中提取筹备金，用“冲销不好的贷款”的方法来消灭和降低不好的贷款。3.不好的贷款的供应，通过公开供应或计价供应的方法，将不好的资产从供应银行转移出去。4.注入公共资金方法。一般是指通过注入资金来解决银行的不好的贷款，具体的做法就是由财政向特定的银行拨付专项资金，目的就是冲销银行的不好的贷款，同时免除掉企业的债务。国内的商业银行还可以通过上市发行股票方法，从资本市场筹筹资本金的办法来解决银行持有很多不好的贷款的问题。 （二）加大不好的资产处置的革新方法
1.探索“贷转股”模式。即商业银行对贷款企业的贷款债权通过某种方法转化为对该企业的股权。对商业银行而言，由债权转为股权的操作可以转移部分信贷风险，在保全自己信贷资产完整和安全的首要条件下，解决部分不好的贷款。
2.运用并购重组模式。即商业银行可以通过债务重组推进存量资产的重新配置，从而将现有不好的资产资源在国内外同行业之间进行分配，并在最后达成经济结构调整，以便处置现在的不好的资产。
3.尝试商业银行的参股资产管理公司模式。商业银行可以独资设立资产管理公司，将现有不好的资产从内部离别出来，交由资产管理公司经营处置，比对资产管理企业的处置方法，从而放宽不好的贷款和抵贷资产处置的政策限制，再通过出售、优惠供应、打包处置、出租、招标、拍卖等等方法直接处置掉不好的资产，提升资产受偿率，减少信贷的损失。或者通过探索商业银行和资产管理企业的联合运作模式，由双方合资设立新的资产管理公司，主要用于双方产业和商品之间的衔接联合，充分发挥银行方面的资金和信息优势，与资产管理公司资产处置灵活的优势。
4.联合运作模式。即联合各种资本革新不好的资产处置办法。处置不好的资产需要有很多的资本介入，反之没资本的介入就没办法顺利处置不好的资产，要采取有效形式引入信托、投行、私募基金等多样化非金融金融机构作为投资主体进入不好的资产处置市场，创造宽松的政策环境，鼓励和引导各种资本参与不好的资产处置。
4、各级政府层面应当积极介入、给予配套政策支持
各级政府方面应研究拟定政策，积极支持实体经济，有效帮扶困难企业：一是各级政府应切实强化责任意识和服务意识，做好宏观指导和政策帮扶，通过设立产业基金、周转基金等方法为实体企业提供有效支持和增信，帮助其渡过难关。二是要组织打造各债权主体间的交流协调机制，一同拟定筹资风险解决策略；三是要着力推进企业和社会信用体系的建设，在企业之间同全社会培育、主张和培养诚实诚信的好道德风尚品质。四是要加大金融秩序和金融环境的治理，坚决支持银行依法拓展货币的经营活动，支持银行依法维护金融的债权权益。同时，还需要加大组织政法力量，严厉打击某些不法企业恶意逃避银行债务的行为。
