1、前言
自2008年金融危机以来，全球市场经济都遭到严峻的挑战，小型企业也面临着关闭的风险，作为银行贷款业务的主要群体，怎么样在经济进步中发挥我们的用途。小企业为了减少我们的本钱得到更好的进步就需要开阔新的市场，而银行的贷款业务毫无疑问是渠道之一。在当今社会，国内各大小银行也是想尽方法吸引小企业的关注，但从业务上来看贷款还存在不少问题。
2、现在国内银行拓展小企业贷款的近况
在市场经济的发张下，海量小企业为国家创造了的税收，为不少居民提供了成千上万的职位，小企业的存在已经渗透各行各业了。依据工商部门的报告，截止到2013年底，现在小企业已经占总体的94.6%，为国家所创造的税收达到53%甚至更多，而银行给小企业贷款总价值已经有8624亿元，为了促进这类数据的持续上涨。
2007年银监会对商业贷款这方面进行了适合的调整，对小企业贷款愈加的便利，提升了整体贷款业务的服务水平。
3、拓展小企业贷款遇见的问题
（一）小企业经济模式太小非常难到达贷款最低标准
现在贷款主要有三种方法，抵押贷款、担保贷款、信用贷款，其中用范围最广的是抵押贷款。抵押贷款所需要的是不动资产，比如土地、房地产，这种经济形式，会加重贷款的比重，除此之外就是对于企业的所有权要有明确的需要，对土地的经营权或者对厂房的所有权等，这一方法对不少小企业来讲非常难解决。正是因为财务报表的不健全，银行对于其信用的评估也会有所降低，导致收费过高或者过程繁琐。担保是需要外部原因的，不健全的财务报表和信用评估也非常难让银行予以办理。
（二）小企业信用度不高
不少的小企业都是由一人掌控所有账务的来记录与分配用，企业的财务管理个人爱好原因太大，企业的信息保密性太强，致使企业信用度降低。这种新创业的企业总是存在不少问题，比如理职员水平缺失、财务管理规范不健全、运营成效差等导致长期亏损，导致贷款没办法按时还款，形成不好的贷款，筹资困难程度加强，还有一种状况就是逃款，风险银行本身离异。
（三）小企业可担保的财产缺少
银行做贷款抵押前一定会对小企业财产做个全方位的调查知道，而这类新创业的小企业总是还没我们的固定资产，迫使银行没办法给予贷款业务。小企业本身具备规模小和资金不足的状况，非常难找到相应的抵押品为其担保。现在，国内小企业贷款的方法多为抵押和贷款两种方法，信用贷款可以说几乎没。
（四）银行贷款本钱高
这里所说的本钱高是指单位本钱高。小企业所需要的贷款具备金额小、时间段、效率快、灵活度高，而银行对于每个贷款业务所需要的前期工作繁琐，投入的人力和财力过大，导致小企业的贷款本钱消耗可能有大型企业的5倍，同时小企业的不安定性也会加强银行对于风险的承担。银行具备安全、流动、收益三个基本原则，贷款业务是以安全为首要条件的，追求马柯维茨式的有效投资，即最小风险小追求利益的最大化，在小企业的这种情况下，银行不是不想而是不能不拒绝。
（五）小企业与小企业银行
大部分的状况下，大型的银行是不想接收这种小企业的贷款业务，而小企业银行金融又极少，本身的资金不会非常充足，银行本身还在进步，迫使不少小企业不愿去或者不敢去进行贷款，一个小企业的诞生本身就存在不少高风险，管理规范简单、经营模式单1、经营行为效率低。贷款本身是创造双赢的局面，但这种小企业银行都会给双方加强风险，非常难有彼此合作的意向。
4、贷款业务怎么样避免风险
（一）提高小企业整体素质，加大筹资能力
诚实诚信是市场经济下企业必不可少的美德。小企业与银行打造关系的时候，严格履行合同所规定的条例，取得银行的更大程度的信赖从而为筹资做好筹备。大银行极少关注小企业的业务，这就需要小企业大力进步与小企业银行的合作。小企业银行的进步不能离开国家的扶持，最重中之重的解决之法就是依赖国家的金融体制革新，为小企业银行提供更多的为民服务。
（二）宏观展望，重点关注政府支持行业
企业能否飞速进步的大环境就是国家的政策是不是支持，银行会依据企业所从事的行业进信贷剖析，从而给出大致的行业生命周期，把握贷款进入或者退出的最好机会，保证信贷的经济效益，企业也会依据国家的宏观调控变化而变化。所以，银行拟定的贷款业务需要具备长远性和灵活性，只有根据国家的进步政策来，信贷业务才会进步愈加好，另外银行也能依据企业所从事的行业予以相应程度的放宽政策。以下几个方面可供银行拟定政策做参考：①不同行业有不一样的生命周期，贷款业务可灵活变动；②重点放宽国家扶持行业；③高附加值的行业和高就业的行业给予特殊考虑。
（三）贷款程序简单化，提升效率
不同授权。小企业贷款的审核步骤之所以繁琐就是权限的限制，银行可以由总行分权管理，比如逐步把各项步骤分布到各支行，从而缩短贷款的审核时间，提升工作效率。另外一点就是步骤的优化，银行予以贷款主要考核的就是小企业的财产和信用情况，银行可以分三步简化，第一推广和信用预调查，第二信用调查与尽职审察，最后授信后检查与当期信用，步骤的浅易，可以满足小企业对资金需要的小金额、时间短、时效快。
风险决定操作。某些小企业所从事的行业本身风险低，在其他条件满足小可以适合的降低操作步骤，而对于高风险的行业，本身需要的资金可能就非常高，这个时候为了保证银行的安全性，就需要花时间去调查。
中央银行应加大对小企业银行的资金流动。小企业银行相比大银行在资金的流动上就非常弱，应根据“不同对待、有持有空”的原则，央行应予以最大程度的支持，只有如此才能让小企业抗风险能力加大。因此，国家要在政策上小企业便捷，促进更快更好的进步。
（四）打造适当的信用等级
银行评判贷款是不是成功最主要的一点就是小企业信用的评价估算，为了能愈加了解的评估小企业的信用度，银行需要由传统的财务比率剖析转换成对现金流量的剖析，特别是对将来的现金流量和企业弹性财产剖析。银行可以借鉴中国工商银行的做法，不一样的企业从事的行业不同予以不一样的解决方案，2006年中国工商银行推出的新的小企业信用评价，以改平常对于企业财务报表定量的依靠，到定量与定性双结合的评判，同时加入担保能力评估，准确的评判小企业的财产情况与信用情况，这种方法涵盖了小企业的将来进步性预测、收益预测、风险预测等，完美表现小企业信用度和还款度。
5、结束语
本课题通过在综合剖析得出国内的银行应积极主动的去扶持小企业的进步，在贷款方面予以最大程度的帮忙，银行在着手于小企业贷款业务的时候，要在信贷服务方面优化，最大程度上减少风险，另外就是着重关注国家扶持行业的小企业，打造可持续的长远进步关系。银行只有正确的评估小企业，才能一步一步利益最大化。为了减少银行贷款的风险，宏观上国家予以政策上的帮忙，银行也应该针对不同行业的企业不同评估，简化步骤，银行也应设立专门的职员解答小企业贷款所遇见的所有问题，条件等同下，服务决定结果。
